Плюсы и минусы лизинга и кредита на авто

Автопродажи в Украине пытаются поднять при помощи займов. Все что могут выжимают из себя как банки, так и лизинговые компании. В период всплесков интереса водителей к машинам они стараются выбрать лучших претендентов на финансирование. Авто стали инвестицией, но вся сумма на них есть у немногих. Правильно же выбрать кредитора и получить у него нужную сумму получается у немногих. Чтобы понять, что удобнее и выгоднее человеку, «Вести» сравнили условия в двух направлениях — в автокредитном и лизинговом.

ЧТО С ПРОДАЖАМИ

На фоне откровенно провального 2014 г. интерес к автомобилям у украинцев начинает постепенно подрастать, но не сильно. «За январь-июнь 2015 г. увеличение спроса на автокредиты составило около 15%, что объясняется примерно схожим ростом продаж новых автомобилей. Тем не менее, в сравнении с аналогичным периодом прошлого года падение продаж как новых авто, так и автокредитов составляет порядка 75%», — рассказал «Вестям» эксперт по автокредитованию UniCredit Bank Александр Мурзин.

Рост спроса приходится на периоды раскачки валютного рынка и курсовые скачки доллара. Последний произошел в прошлом месяце. «Всплеск продаж новых авто пришелся на февраль. Что можно объяснить высокими девальвационными ожиданиями украинцев на фоне значительных колебаний курса гривни. Но уже к июню рынок продемонстрировал рекордный с начала года результат. Он лишь примерно на 10% выше февральского, однако определенные тенденции к росту продаж в сегменте намечаются», — отметил в разговоре с «Вестями» директор департамента развития розничного бизнеса «Коммерческого индустриального банка» Дмитрий Федоров.

Кликните для увеличения

В некоторых случаях подорожания доллара оказываются на руку покупателям машин: те водители, которые копили на «железных коней» в валюте, улучают момент, чтобы подороже конвертировать припасенную валюту и скорее купить авто, имеющееся у автодилера на складе, чтобы оно не подорожало во время перегонки в Украину. Хотя чаще всего авто используются для вложений нацвалюты, которую еще не успели выгодно пристроить. «Для большинства украинцев покупка нового автомобиля трансформировалась в способ вложения гривневых накоплений. А коль скоро новые машины покупают люди, у которых есть лишняя гривневая ликвидность, потребность в кредитах для них невысока. Как правило, заем берется на относительно небольшие суммы — 50% и менее от стоимости автомобиля», — заметил Федоров.

Уменьшилось как количество заявок на автокредиты, так и число кредиторов (активных — менее десятка). Отсюда и общее сокращение кредитования. «Количество выданных кредитов по всему рынку автокредитования составляет менее 1000 штук в месяц. Хотя ранее этот показатель легко достигал каждый из банков-лидеров данного сегмента», — сказала «Вестям» начальник отдела управления сетью отделений и прямых каналов, эксперт по автокредитованию Правэкс-банка Инна Демченко. И рассказала о смене приоритетов: если в 2013–2014 гг. в кредит чаще приобретались автомобили среднего класса (Hyundai , Kia, Geely), то сейчас первые места занимают более дорогие бренды, такие как Toyota, Volkswagen, Skoda. «Это связано со значительным увеличением стоимости автомобилей, что делает их покупку недоступной для среднестатистического клиента, даже с помощью кредита», — подчеркнула Демченко.

• Тем временем Автопроизводство в Украине выросло на 1,1%

ЧТО С УСЛОВИЯМИ

Кредитные условия от банков в этом году изменились не сильно. В рекламных предложениях они по-прежнему раскручивают долгосрочные кредиты с 30% авансом. Хотя на практике чаще всего стараются представить финансирование до 12 месяцев. «Банки кредитуют на срок до семи лет, но самыми популярными остаются «короткие» кредиты до 36 мес. Минимальные авансовые взносы находятся на уровне от 20–30% стоимости автомобиля, среднерыночная процентная ставка от 20% годовых и выше. Тем не менее, сегодня условия кредитования очень сильно зависят от поддержки кредитной программы со стороны импортера того или иного бренда. Например, многие наши партнерские программы UniCredit Bank дают возможность оформить покупку авто «в рассрочку», т. е. под ставку 0,01% годовых при условии авансового взноса от 50% и срока кредитования 12 месяцев», — детализировал Александр Мурзин.

Стабильности с ресурсами у банков нет: сегодня вкладчики несут гривневые депозиты, а завтра после какого-то политического заявления или роста курса доллара снова бегут их забирать. Отсюда все проблемы. Чем быстрее меняются настроения вкладчиков, тем чаще разочаровывают заемщиков. Только они просчитали для себя 5-летние кредиты и получили справки с работы, которые подтверждают возможности для их получения, как в банке сообщают, что смогут профинансировать уже не более чем на 1–3 года.

«Также банки могут попросить внести более высокий авансовый платеж, чем тот, на который изначально рассчитывал клиент», — признала Инна Демченко.

Во многих банках даже не скрывают новый принцип: чем больше у вас собственных средств на кредитную покупку машины, и на меньший срок требуется заем, тем проще его будет получить. То же самое говорят и в рамках совместных программ рассрочки с автодилерами, где, правда, могут порадовать более привлекательной процентной ставкой (0,01–1% годовых). Фокус в том, что часть ставки за водителя платит поставщик машин, чтобы скорее распродавать в Украине свои иномарки.

На этом фоне заметно привлекательнее выглядят условия финансирования, предлагаемые лизинговыми компаниями. Они менялись не так сильно, как банковские. «Срок финансирования составляет от одного до пяти лет, а авансовый платеж — от 15% стоимости автомобиля. Годовая процентная ставка — 10,5%. Административный платеж — 1,5% от стоимости авто. Как и раньше, желаемый профиль заемщика — это клиент со стабильным трудовым стажем, идеальной кредитной историей и полностью официальным доходом», — сообщил «Вестям» директор Porsche Finance Group Андреас Целлер.

ЧТО С ОТКАЗАМИ

Реально получить кредит и лизинговое финансирование стало сложнее — деньги получает лишь каждый второй-третий претендент. Финучреждения отказываются выделять средства без официального подтверждения крупного дохода. Если размер ежемесячного платежа превышает 50% «белой» зарплаты, то деньги под машину, скорее всего, не дадут. В некоторых случаях планка даже выше — требуется, чтобы на выплаты уходило не более 30–40% зарплаты.

При этом охотнее всего кредитуют тех, у кого совсем немного не хватает на покупку авто: от 10% до 30%. А 70% ее стоимости имеется на руках. Уже сложнее получить заем в размере 50–70% стоимости машины.

«Если в 2014 году средний уровень положительных решений по заявкам на получение кредита составлял порядка 55%, то в текущем году этот показатель опустился до отметки в 40%. Понижение в первую очередь связано с существенным подорожанием автомобилей, что влечет за собой и заметное увеличение расходов, связанных с обслуживанием кредита», — отметил в беседе с «Вестями» Александр Мурзин.

О более низком проценте отказов говорит Дмитрий Федоров, который ссылается не только на девальвацию гривни, но и на негативную кредитную историю заемщиков, — им перед подачей кредитного запроса советуют проверять, жаловались ли на них в Бюро кредитных историй предыдущие кредиторы.

«Если в 2014 году отбраковывались около 30% заявок, то сейчас не проходят проверку порядка 40%. В основном это связано с девальвацией гривни и удорожанием автомобилей. Если в начале 2015 года авто среднего класса стоило примерно 320 тыс. грн, то к середине года его гривневая стоимость увеличилась до 440 тыс. грн. Разумеется, при сопоставимых параметрах кредита это требует от заемщика больше подтвержденных доходов. Кроме того, замечено ухудшение качества заемщиков в связи с просроченными кредитными обязательствами в других банках, в том числе и проблемных. Попасть в список неплательщиков очень просто, а выйти из него, даже в случае погашения всех обязательств, проблематично. Таких заемщиков банки рассматривают индивидуально», — подытожил он.

ЧТО С ОТЛИЧИЯМИ

Базовые условия лизинговых компаний не просто выглядят, но и на самом деле выгоднее банковских. Особенно бросается в глаза более низкая ставка — на 5%, а нередко даже на все 10% ниже. А также значительная экономия в начале выделения финансирования, когда банки вынуждают серьезно потратиться и на регистрацию авто, и на его страхование (стоимость каско сейчас колеблется от 7,5% до 11%). «Выплаты в Пенсионный фонд осуществляет лизинговая компания, после чего эта сумма делится равными частями на весь срок финансирования. Так же происходит и со страхованием каско: сумма делится равными частями на год, без начисления процентов», — отметил Целлер.

Кстати, банкиры-конкуренты не спорят с тем, что лизинговые компании обходят их по базовым условиям финансирования автопокупок. «В первую очередь лизинг — это более низкая процентная ставка, отсутствие необходимости регистрировать, страховать и во многих случаях обслуживать автомобиль. Все эти обязанности принимает на себя лизингодержатель», — признала Инна Демченко.

В то же время у лизинговых компаний есть и свои особенности, которые удобны не для всех водителей. И это отличие банкиры считают своим конкурентным преимуществом. «В лизинге существует понятие выкупной стоимости — той части займа, которая выплачивается только в конце срока лизинга при переходе права собственности на автомобиль к покупателю. Сейчас этот параметр колеблется от 5–10% до 30% от первоначальной цены автомобиля», — объяснил Дмитрий Федоров.

Ну и, конечно, главным минусом лизинга для людей остается тот факт, что в момент заключения договора право собственности на автомобиль переходит лизингодателю — то есть компании, а не водителю, в то время как в банковском кредитовании собственником машины сразу же становится заемщик.

Как ни странно, но двух особенностей достаточно, чтобы люди чаще пользовались более дорогостоящими программами автокредитования. «Банковский кредит — более простой и понятный для частного лица способ покупки автомобиля в долг. Лизинг больше востребован юридическими лицами, поскольку этот формат позволяет снизить налоговую нагрузку на предприятие. Ведь в лизинге автомобиль не приобретается, а берется в аренду», — заметил Федоров.

Хотя лизинговые эксперты уверяют, что постепенно укрепляют свои позиции. Стремление людей сэкономить делает свое дело. «По нашей статистике, за первые пять месяцев 2015 г. в Украине доля финансирования продаж автомобилей в лизинг возросла, а доля продаж в кредит снизилась. В этом году наиболее активным месяцем продаж в лизинг для нас стал май (12,63% от общего количества продаж), а в кредит — январь (17,16%)», — заверил Андреас Целлер.

4 ОТЛИЧИЯ ЛИЗИНГА ОТ АВТОКРЕДИТА

Лизинговая компания предлагает более низкие проценты по займу — на 5-10% годовых

Машина после покупки НЕ ПЕРЕХОДИТ в собственность водителя, а до полной выплаты значится на лизинговой компании

При лизинге компания сама разом оплачивает обязательный государственный сбор (в Пенсионный фонд) и регистрацию авто, а также страховку каско. И только после этого дробит платежи по этим статьям

Компания берет на себя техническую поддержку. Предоставляет бесплатно: эвакуатор, подвоз топлива, замену колеса, экстренный запуск двигателя. А также временно дает авто на замену, в случае поломки.

• По теме Какие украинские банки выдают ипотечные кредиты