Чем закончится реструктуризация валютных ипотек украинцев

Эпопея с реструктуризацией валютных кредитов украинцев может скоро завершиться. Законопроект «О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученных на приобретение единственного жилья (ипотечные кредиты)» уже получил положительную оценку от Национального банка, а также предварительную поддержку Международного валютного фонда.

Как говорится в пресс-релизе НБУ, МВФ положительно отнесся к предлагаемому варианту решения проблемы валютных заемщиков-физлиц так как инициаторами законопроекта выступили сами банки. Действительно, в официальном обращении Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) к председателю НБУ Валерии Гонтаревой с просьбой поддержать законопроект отмечено, что его уже поддержали банки «со значительными объемами проблемной задолженности». Документ подписало руководство Укрсоцбанка (считается держателем крупнейшего портфеля валютных займов физлиц в стране), Райффайзен Банка Аваль, УкрСиббанка, Альфа-Банка, Платинум Банка, Укргазбанка, Мега Банка, Проминвестбанка, Укрэксимбанка.

Никакого пересчета валютных займов по курсу 5 грн./$ или по 8 грн./$ не будет. Будут списания части кредита, которые начнут проводить с текущей суммы кредита. Своим законопроектом банкиры предлагают диверсифицировать списание по валютным займам, отталкиваясь сразу от нескольких критериев. А именно: тем, кто брали кредиты на покупку единственного жилья либо земли для строительства такой жилья, собираются списывать до 25% долга. Людям, оформившим социальное жилье, планируют списать не менее 50% задолженности: речь о квартирах площадью до 60 кв. м или домах до 120 кв. м. Еще одна категория — инвалиды, ветераны, участники АТО, многодетные семьи, согласно законопроекту, имеют право на списание порядка 70% долга. Если же участник АТО стал инвалидом 1 группы, имея при этом одно жилье, то банк обязуется списать ему не менее 80% валютного долга. 100% задолженности простят инвалидам 1 группы, которые принимали участие в антитеррористической операции, имея при этом лишь одно социальное жилье, а также наследникам погибших участников АТО.

Кроме того, законопроект предусматривает списание штрафных санкций, которые банки накладывали на своих клиентов из-за непогашения валютной задолженности, начиная с 1 января 2014 г.

Сколько спишут

Вопрос реструктуризации валютных долгов, по словам главного финансового аналитика РА «Эксперт Рейтинг» Виталия Шапрана, чрезвычайно актуален на сегодняшний день, как для заемщиков, так и для самих финучреждений. «К концу года некоторые банки будут иметь более 50% в своих портфелях проблемных кредитов, поэтому им также нужно разгрузить балансы», — подчеркнул он.

Как минимум, запуск программы реструктуризации позволит банкам расформировать часть резервов. «Убыток то, фактический, они уже понесли, но не отразили его в отчетности, а вот резервы сковывают их активные операции», — добавил Шапран.

С экспертом соглашаются и банкиры. «Мы считаем, что решение такого важного на сегодня вопроса, как реструктуризация валютных кредитов на условиях разработанного государством и банками законопроекта, является правильным и актуальным», — сказала «Вестям» начальник управления кредитования департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Елена Трояновская.

Действительно, в портфелях украинских банков сейчас находится, по украинским меркам, внушительная сумма валютных кредитов. Согласно данным Национального банка, по состоянию на 1 августа 2015 г. общее количество ипотечных кредитов составляло 55,7 тыс. штук общим объемом $2,4 млрд.

Банкиры считают, что прописанные в законопроекте условия списания части долгов населения, позволят безболезненно для обеих сторон реструктурировать валютную задолженность и снять социальное напряжение, вызванное курсовыми колебаниями.

По мнению Елены Трояновской, вышеуказанный документ учитывает предложения всех сторон. «В законопроекте адекватно составлены условия и ограничения. Это постепенно поможет восстановить стабильность в банковской системе», — сказала она.

Основным преимуществом предлагаемой системы реструктуризации Трояновская считает то, что под действие будущего закона не будет попадать сегмент заемщиков, который брал валютные кредиты на собственные потребительские цели.

Действительно, с целью не допустить злоупотреблений правом реструктуризации валютных обязательств со стороны заемщиков, документом предусмотрен целый ряд ограничений. Во-первых, в нем присутствует ограничение по целевому использованию средств. Реструктуризировать можно лишь кредит, который получал клиент банка на покупку одного жилья при условии отсутствия другой жилплощади. Также есть ограничение по сумме задолженности. Списать можно лишь часть кредита, задолженность по которому на 1 января 2015 г. составляла не более 2,5 млн грн. (около $150 тыс.).

Какие риски

Но юристы также отмечают, что предложенный банковским сообществом документ имеет массу нюансов. К примеру, заемщик может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации в течение трех месяцев с даты вступления закона в силу, и банк имеет право рассмотреть данное заявление тоже в течении этих трех месяцев. Но, по словам управляющего партнера юридической фирмы «Можаев и Партнеры» Михаила Можаева, банк может сознательно затягивать этот срок, требуя от заемщика различные дополнительные документы. «И только когда банк получит все документы — для него начинает истекать данный срок в три месяца. С другой стороны, с принятием закона, через шесть месяцев теряет силу закон «О моратории», что позволит банкам в полной мере обращать взыскание на любой предмет залога заемщика», — подчеркнул он.

Этот момент смущает и старшего партнера адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислава Кравца. «На мой взгляд, законопроект прописан исключительно с одной целью — отмена существующего моратория на продажу залогового имущества», — подчеркнул он.

Некоторые «огрехи» в рассматриваемом потенциальном законе подметил и партнер юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Максим Копейчиков. К примеру, как отмечает он, одним из критериев, соблюдение которого необходимо для получения права на реструктуризацию валютного ипотечного кредита, является отсутствие в собственности заемщика или членов его семьи другого жилья. «Безусловно, это требование является справедливым. Но теоретически владение заемщиком на праве общей долевой собственности жилой недвижимостью в Крыму или на территории проведения АТО (к примеру, при приватизации этого жилья в начале 1990-х), т.е., объектами, которые нельзя использовать или продать для частичного погашения долга, может лишить его права на реструктуризацию», — сетует юрист.

При этом Ростислав Кравец отмечает, что вместе с принятием этого законопроекта, банки стараются сохранить запланированную сверхприбыль.

Хотя, с юристом не соглашается Елена Трояновская отмечая, что по данным НБУ, только прямые расходы банков с наибольшим портфелем валютных кредитов от списания части реструктурированного кредита составят около 15 млрд грн в соответствии с условиями разработанного законопроекта.

При этом, как сообщает председатель совета «ЕйСиАй – Украина» Павел Козак, Министерство финансов подсчитало, что банки из-за списания части долгов могут потерять 95 млрд грн. В то же время, НБУ озвучивал убытки банковской системы в размере 15 млрд грн или 40%.

«Что же касается возможности продажи кредитных портфелей после реструктуризации, то, вероятнее всего, подобная практика не будет пользоваться большой популярностью ввиду отсутствия развитого рынка подобных услуг в Украине и четких законодательных правил, регламентирующих подобные процедуры», — резюмирует Козак.