Как обойти 50-тысячное ограничение наличных расчетов

После снижения планки наличных расчетов со 150 тыс. грн. до 50 тыс. грн., анонсированного Нацбанком в пятницу, люди станут активнее дробить платежи за крупные покупки и чаще пользоваться программами рассрочки, считают опрошенные «Вестям» финансисты.

«Там, где можно будет вносить платежи за дорогостоящие товары в несколько заходов, это, скорее всего, будут делать. Большим спросом могут начать пользоваться программы рассрочки — тот же холодильник можно купить не за один день, а за два. К тому же большим спросом могут начать пользоваться кредитные покупки: если люди не захотят «светить» от своего имени дорогостоящие приобретения, они смогут оформлять их в кредит. Платеж за товар будет поступать не от человека, а от банка, и уже с ним будет рассчитываться украинец. Конечно, многие банки свернули классические программы розничного кредитования, но, думаю, захотят угодить VIP-клиентам — предложат им так называемое кредитование против депозита. То есть выдачу кредитов под залог депозитов. На это многие банки могут согласиться, ведь это для них нерисковая услуга — если не гасится кредит, финучреждение забирает в счет его погашения депозит», — отметил в разговоре с «Вестями» советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Напомним, что 24 июля Нацбанк опубликовал на официальном сайте проект своего постановления, которым физлицам в Украине запрещаются наличные платежи от 50 тыс. грн. и выше (сейчас — от 150 тыс. грн.). В пояснительной записке к документу центробанк указал, что ранее (законопроектом, изменяющим ст. 1087 Гражданского кодекса) властями предполагалось установить планку еще ниже — 15 необлагаемых налогом минимумов. Это 18 270 грн. — на этот момент это было 1 тыс. евро, то есть максимальная сумма наличных расчетов в Евросоюзе. Однако осенью 2014 г. от идеи снижения наличной планки так глубоко отказались.

«Сейчас к этому снова вернулись, и, причем, еще даже не сильно снизили планку: я бы ее опустил вообще до 15-18 тыс. грн. Пересматривая требование по наличным расчетам, власти преследуют сразу несколько целей. Первая — финансовый мониторинг: хотят вывести наличность из тени и взять под контроль расчеты в стране. Вторая — уменьшить расходы на наличный оборот. Здесь все: как расходы на инкассацию и транспортировку наличности, так и на ее изготовление — печать денег. Немаловажен и третий момент — это повышение ликвидности банковской системы», — отметил Невмержицкий.

На счетах прибавится

Финансисты не скрывают, что ужесточение правил наличных платежей им только на руку. «Ведь тогда больше средств начнет ходить через банковскую систему, обороты вырастут, и будет проще решать проблемы с ликвидностью. Это поддержит финучреждения, которые сейчас находятся в непростой ситуации, и сделает нас ближе к мировым стандартам и к Европе, в которую мы стремимся. Как известно, там не принято платить крупные суммы наличными, люди рассчитываются карточками», — заметил «Вестям» член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.

Банкиры ждут притока денег на счета после принятия НБУ нового постановления, но не сразу. «Думаю, резкого приплыва средств не произойдет. Покупательская способность населения в последнее время заметно сократилась, так что вряд ли будет гигантское количество покупок по 50 тыс. и выше. У людей не так много денег, как до кризиса. Хотя банковская система все же заметит увеличение оборотов. Думаю, также несколько вырастет спрос на карточные услуги, и вырастет эмиссия карт, которые потребуются для совершения платежей», — подчеркнул в беседе с «Вестями» председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

Согласно нацбанковской статистике, на 1 апреля в Украине было выпущено 70,3 млн. платежных карт, из них активных — 32,6 млн. штук (те, по которых за три месяца совершили хотя бы одну расчетную операцию).

Эксперты допускают обострение конкуренции между банками за клиентов, которым может потребоваться больше карт. Однако исключают снижение тарифов. «Они и так находятся на минимуме: стоимость открытия карточного счета составляет 10-100 грн., а многие социальные карты вообще оформляются бесплатно. Опускать цены уже некуда. Данный банковский сервис можно считать общедоступным для всех слоев населения, и уже тем более для людей, делающих 50-тысячные покупки. Они без труда смогут открыть счета и совершить платеж», — заверил Гриджук.

Боятся назойливых налоговиков

В тоже время опрошенные «Вестями» финансисты признают, что главной проблемой для людей станет не открытие карточного счета, а нежелание людей показывать властям свои расходы. Оно усугубилось после того, как с прошлого года налоговики стали применять так называемые непрямые методы, на которые они не имеют права по действующему законодательству. После расчетов картами на суммы свыше 150 тыс. грн., региональные налоговые инспекции, к которым поступает информация с кассовых аппаратов, стали требовать от людей объяснений — с каких доходов они делали крупные покупки. Чаще всего неприятные вопросы задавались частным предпринимателям и фрилансерам.

Это оттолкнуло людей от карточных расчетов, и они начали обходить безналичные расчеты, используя разные схемы для этого. Самая простая — оплачивая крупные покупки несколькими взносами. Так поступали и с квартирами, и с машинами. Как население отреагирует на ужесточение платежного требования со 150 тыс. грн. до 50 тыс. грн. зависит от настырности работников Государственной фискальной службы.

Еще одна проблема — это непрекращающийся падеж украинских банков. Несмотря на уверения председателя НБУ Валерии Гонтаревой о том, что чистка банковской системы завершена, финучреждения в нашей стране продолжают прикрывать: количество введенных временных администраций скоро достигнет 60. Так что у людей нет никаких гарантий, что в банк, через который они захотят совершить платеж за крупную покупку, не окажется в числе неплатежеспособных. Ведь далеко не каждый украинец может с легкостью распознать то, что в центробанке называют «мойками» и предсказать, ее закрытие. Потому люди каждый день сталкиваются с риском застрявания платежей и срыва сделок. Хозяева квартир или машин редко соглашаются дожидаться, пока пострадавшие получат компенсации из Фонда гарантирования вкладов, и расплатятся с ними.

Как бы там ни было, окончательное решение о новом ограничении, скорее всего, будет принято уже этой осенью. До 25 августа НБУ принимает дополнения и предложения к проекту своего постановления, после с их учетом документ будет дорабатываться — от 2 до 4 недель. И в конце сентября – начале октября может выйти на голосование правления Нацбанка. Что оно решит о дате запуска новой нормы — загадка. Финансисты допускают, внедрение 50-тысячного ограничения для наличных расчетов, как с 1 октября 2015 г., так и с отсрочкой — с 1 января 2016 г.